POURQUOI IL POURRAIT ÊTRE PLUS DIFFICILE POUR LES MILLÉNIAUX D'ATTEINDRE L'INDÉPENDANCE FINANCIÈRE?
...et les 2 choses que vous pouvez faire à ce sujet
En ce qui concerne l'investissement, l'approche courante est la suivante :
Étape 1 : Vous épargnez une partie de vos revenus sur un compte quelconque.
Étape 2 : Vous investissez de manière conservatrice dans les fonds communs de placement ou les CPG recommandés par votre banque.
Étape 3 : Vous prenez votre retraite en espérant ne pas épuiser vos économies.
Cela, bien sûr, si vous n'avez pas une pension qui vous garantit un certain revenu. La plupart des employés du secteur public au Canada et certaines grandes entreprises offrent encore des pensions à prestations déterminées qui promettent un paiement fixe à la retraite. Cela élimine une partie de la pression pour investir judicieusement par vous-même puisque vous savez que l'on s'occupera de vous à la retraite.
Les générations plus âgées (baby-boomers et génération X) suivent généralement cette approche et si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, il y a de fortes chances que vos parents vous aient également recommandé cette approche. Le fait que cette approche soit la plus familière ne signifie pas qu'elle soit la seule, ni la meilleure, surtout pour les milléniaux et les jeunes générations. Voici pourquoi.
Premièrement, les régimes de retraite à prestations déterminées sont de moins en moins populaires, car ils exercent une pression financière sur l'employeur. Les entreprises privées et le secteur public s'orientent vers des pensions à cotisations déterminées où l'employé est responsable de l'investissement de sa cotisation de retraite, généralement à partir d'une liste de fonds communs de placement.
De plus, à la suite de la pandémie, les gouvernements et les entreprises essaient de reconstruire leurs bilans et de réduire les avantages sociaux et les pensions juteuses pour les nouveaux employés, s'ils embauchent.
Ensuite, il y a la question du revenu disponible. Autrefois, si vous obteniez un diplôme, vous étiez raisonnablement assuré d'obtenir un emploi bien rémunéré qui vous procurerait un revenu après impôt suffisant pour épargner une somme importante à investir. Aujourd'hui, le marché du travail devient plus compétitif et pour obtenir un emploi bien rémunéré (disons 100 000 $ et plus), vous devez rivaliser avec de nombreux candidats bien qualifiés et expérimentés.
Même si vous obtenez 100 000 $, selon votre province, les impôts et les déductions vont probablement engloutir la moitié de vos revenus et le reste ira principalement au logement, surtout si vous vivez dans une zone urbaine. Il n'est donc pas surprenant que, même avec un salaire de 100 000 $, vous ne puissiez pas économiser 1 000 $ par mois. Cela n'augure rien de bon pour votre retraite, surtout si vous souhaitez prendre une retraite anticipée.
De plus, beaucoup d'entre nous sont séduits par le soi-disant mouvement FIRE (indépendance financière, retraite anticipée), qui ne cadre pas avec l'approche habituelle d'investissement/d'épargne, quelle que soit la façon dont vous calculez les chiffres.
Comme si cela ne suffisait pas, la génération du millénaire ou la génération Y (définie au sens large comme les personnes âgées de 25 à 40 ans) privilégie la gratification immédiate et le fait de profiter de la vie maintenant plutôt que plus tard, lorsque vous serez vieux et grisonnant. C'est pourquoi nous voyageons, sortons, achetons des choses. Nous sommes encouragés dans cet état d'esprit de consommation par les médias sociaux qui nous bombardent d'images idylliques de jeunes gens riches et beaux vivant la dolce vita.
L'écart entre vos moyens financiers et la "vie Instagram" est généralement comblé par le crédit. Que ce soit sous la forme d'une hypothèque pour acheter la maison que nous ne pouvons pas nous permettre, d'un prêt automobile pour rouler avec style ou simplement en facturant vos voyages sur une carte de crédit. Je ne suis pas bien placé pour prêcher puisque je suis aussi coupable de cela que n'importe qui. Il est difficile de demander à quelqu'un de planquer ses revenus à la banque avec un taux de rendement de 0 % ou dans un marché boursier volatile alors que je peux simplement utiliser cet argent pour voyager, sortir et vivre des expériences extraordinaires.
Il est également difficile de s'abstenir d'utiliser la dette pour alimenter notre consommation alors que c'est exactement ce que font à peu près tous les gouvernements.
J'ai vu de nombreuses institutions et sociétés financières essayer d'"éduquer" les milléniaux sur ce qu'ils devraient faire :
De mon point de vue, je ne pense pas que le problème soit que les jeunes ne savent pas que loader leur carte de crédit pour acheter les derniers Jordans n'est pas optimal. Je crois que les jeunes générations essaient surtout de trouver un équilibre entre planifier l'avenir et profiter de la vie dès maintenant.
Cela peut sembler pessimiste, mais il y a de l'espoir. Voici deux choses qui peuvent profiter aux personnes dans la vingtaine et la trentaine.
L'éducation. Et je ne parle pas des "conseils" que vous entendez de votre institution financière pour vous attirer dans les dettes. Ils vous pousseront à leur donner votre argent et à contracter un crédit avec eux. C'est leur modèle commercial. Renseignez-vous d'abord sur le vaste univers des placements disponibles, y compris toutes les catégories d'actif et pas seulement les fonds communs de placement ou les FNB de RBC. Renseignez-vous sur les actions, les obligations, l'immobilier, les placements privés, les cryptos, les produits dérivés, tout. Puis comprenez au moins les bases des marchés financiers et des marchés de portefeuille. Ce n'est qu'alors que vous pourrez magasiner un conseiller si vous décidez de demander à quelqu'un d'autre de vous aider avec vos finances.
Les chiffres. Je sais que de nombreuses personnes ont peur des chiffres et évitent tout ce qui a trait aux maths. J'enseigne la finance depuis plus de dix ans et j'ai souvent lu la peur dans les yeux des gens dès que je sortais une calculatrice ou un tableau Excel. Je suis désolé de le dire, mais vous devez faire vos calculs. Pas votre comptable, pas votre conseiller, pas votre père. Vous.
Comprenez la trajectoire de vos gains, budgétez vos entrées et sorties d'argent, faites des projections sur vos actifs et votre portefeuille. Cela ne signifie pas que les choses se dérouleront exactement selon vos calculs. Cela signifie simplement que vous savez où vous allez et que vous pouvez donc prendre de meilleures décisions.
Il n'est pas nécessaire que ce soit un modèle complexe. Il suffit de faire des projections de base en utilisant des hypothèses raisonnables pour comprendre quel style de vie vous pouvez vous permettre maintenant et dans le futur.
Si vous avez besoin d'aide pour la partie éducative (d'après mon expérience, c'est le cas d'environ 100 % des gens), inscrivez-vous à l'aide du lien ci-dessous pour recevoir un court cours par e-mail qui vous permettra de vous familiariser avec les éléments essentiels que tout être humain devrait connaître en matière de finances et d'investissements. Le cours comprend sept courriels quotidiens et il est entièrement gratuit. Les informations sont organisées selon une progression claire et facile à suivre.
En ce qui concerne les chiffres, j'ai inclus une feuille de calcul que vous pouvez obtenir dans le cours.
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