Le guide de l'indépendance financière

Vous êtes charmé par le concept d'indépendance financière?

Ce concept romanesque d'indépendance financière semble si séduisant que je me suis dit qu'il méritait une dissection en règle. Voici mon analyse du concept de liberté financière ou d'indépendance financière d'un point de vue purement rationnel et quantitatif. Nous allons explorer les niveaux d'indépendance qui existent, les différentes façons d'y parvenir et, peut-être le plus important, si cela vaut la peine de viser l'indépendance financière.

<h3>Pourquoi l'indépendance financière est-elle si importante ?</h3> Tout d'abord, pourquoi ce concept est-il si populaire ? Bien qu'il y ait eu des individus recherchant activement l'indépendance financière depuis le début de l'ère industrielle, ce concept a gagné encore plus de popularité au cours des dernières décennies. Le graphique ci-dessous montre l'intérêt des recherches Google pour le terme "indépendance financière" au cours des dernières années. <img class="aligncenter wp-image-385 size-large" src="https://dojofinancier.com/wp-content/uploads/2022/10/financial-independance-trend-1024x631.png" alt="" width="1024" height="631" /> Tendance Google pour la recherche "Indépendance financière Sur Reddit, il existe un nombre croissant de communautés autour du concept d'indépendance financière ou plus précisément de FIRE (financial independance, retire early qu'on pourrait traduire par indépendance financière, retraite anticipée)

<a href="https://www.reddit.com/r/financialindependence/" target="_blank" rel="noopener">r/financialindependence</a> : 1 600 000 membres

<a href="https://www.reddit.com/r/Fire/" target="_blank" rel="noopener">r/Fire :</a> 233 000 membres

<a href="https://www.reddit.com/r/leanfire/" target="_blank" rel="noopener">r/leanfire</a> (indépendance financière frugale) : 251 000 membres

<a href="https://www.reddit.com/r/fican/" target="_blank" rel="noopener">r/fican</a> (indépendance financière au Canada) : 25 000 membres

<a href="https://www.reddit.com/r/fatFIRE/" target="_blank" rel="noopener">r/fatFIRE</a> (indépendance financière pour les ballers) : 339 000 membres

Si les milléniaux veulent atteindre l'indépendance financière, c'est en partie parce qu'elle est de plus en plus considérée comme un objectif réaliste à atteindre. Il existe plus de moyens que jamais d'atteindre un niveau de richesse qui permettrait de maintenir un style de vie frugal pendant une longue période.

L'internet y est pour beaucoup. Les jeunes générations peuvent utiliser efficacement l'Internet pour acquérir des compétences, rechercher des emplois et des opportunités bien rémunérés et même créer une entreprise en ligne. Ce sont toutes des façons d'obtenir plus de revenus et donc d'épargner et d'investir plus d'argent pour se constituer un pécule. Les opportunités d'investissement peuvent également être trouvées en ligne et de nombreux millennials ouvrent des comptes de courtage en ligne pour participer directement au marché boursier, sans avoir besoin d'un courtier humain comme le faisaient les générations précédentes.

Une autre raison est l'exposition accrue à d'autres modes de vie qui peuvent sembler attrayants pour nous. Tout le monde est différent et il est peu probable que tout le monde soit cool avec le modèle de vie traditionnel en trois phases : 1) études, 2) travail, 3) retraite.

La jeune génération veut expérimenter, prendre des risques, travailler dans une startup, lancer une entreprise, reprendre des études, voyager dans le monde entier, vivre dans différents pays, être un nomade numérique, changer de carrière, devenir un freelance, etc. Cependant, il est difficile d'avoir la liberté d'entreprendre l'une de ces choses sans un certain degré d'indépendance financière.

Traditionnellement, vous choisissiez une carrière au début de la vingtaine et c'était tout! Votre chemin de vie était à peu près fixé. Aujourd'hui, il est facile de voir et de rencontrer des gens qui vivent différemment et il peut être séduisant de choisir une voie différente, même pour les plus conservateurs et les plus réfractaires au risque parmi nous.

Je considère mon cercle d'amis proches et ma famille comme assez conservateurs. La plupart ont des emplois dans la fonction publique ou des carrières traditionnelles dans les soins de santé ou l'ingénierie avec de grands employeurs et de grosses pensions. Ce ne sont pas des entrepreneurs tech hyperactifs ou des hippies globe-trotters. Pourtant, même eux quitteraient leur emploi en un clin d'œil et se consacreraient à d'autres activités s'ils disposaient d'une fortune indépendante. Cela m'amène au point suivant, le plus important : l'épanouissement.

Notre désir de faire ce que nous voulons doit constamment lutter contre le besoin de moyens financiers. Non seulement nous voulons être heureux et épanouis dans notre travail quotidien, mais nous voulons aussi l'argent. Certains se contentent de payer les factures et de s'offrir les produits de première nécessité, mais la plupart veulent atteindre une qualité de vie supérieure. Notre soif d'expériences et notre avidité pour les possessions matérielles sont en constante augmentation.

Je ne peux pas vraiment faire la morale à qui que ce soit à ce sujet puisque je suis 100% coupable à la fois de l'avidité et du désir de nouvelles expériences. Cependant, il est difficile de nier que nous achetons surtout des choses dont nous n'avons pas besoin pour impressionner des gens qui ne nous intéressent pas. Nous utilisons notre maison, nos voitures, nos vêtements, nos voyages et même nos habitudes alimentaires pour signaler au monde à quel point nous sommes riches, raffinés, intelligents et influents.

Quelle est la part des médias sociaux dans tout cela ? Probablement une bonne partie, mais le concept de vouloir surpasser le voisin n'est pas nouveau. On l'appelle le tapis roulant hédonique et il existe depuis la nuit des temps.

L'indépendance financière n'est pas seulement un moyen de satisfaire nos désirs vénaux. Elle libère également notre temps qui, en fin de compte, est notre ressource la plus précieuse. Et si, au lieu d'utiliser notre temps précieux à trimer toute la journée pour quelques dollars, nous pouvions l'allouer à des activités plus fructueuses et plus significatives ? Cela pourrait signifier aider les autres, créer, construire, apprendre, réfléchir, etc.

Indépendamment de la pureté de nos motivations, il semble que l'indépendance financière débloque un grand nombre d'avantages qui étaient traditionnellement réservés à l'élite ou à la fin de la soixantaine. Les milléniaux veulent goûter au doux nectar de l'indépendance financière pendant qu'ils sont jeunes et en profiter pendant des décennies.

<h3>Les niveaux du jeu</h3> Après toute cette discussion sur l'indépendance financière, il serait utile de cadrer le concept car il peut signifier des choses très différentes pour différentes personnes. J'ai beaucoup réfléchi à ce sujet et j'ai pu identifier 5 niveaux d'indépendance financière.

Il est maintenant très important de noter qu'il n'y a pas de niveau qui soit meilleur que l'autre. Le niveau 0, bien qu'il semble un peu boiteux, est parfaitement acceptable tant que vous êtes heureux dans votre vie. Tout le monde ne se soucie pas de cette histoire d'indépendance financière, il est donc important de suivre ces trois règles :

<ol> <li>Ne blastez pas ceux qui se trouvent à un niveau inférieur à celui que vous préférez. Si vous aspirez au niveau 4, travaillez-y et laissez les autres tranquilles. Si quelqu'un est au niveau 0 et semble satisfait, laissez-le tranquille. </li> <li>L'inverse est vrai, si vous êtes au niveau 1, ne détestez pas le niveau 4. Ils ne sont pas meilleurs que vous, alors ne faites pas intervenir votre ego. Si vous voulez être là et êtes prêt à faire les sacrifices nécessaires, allez-y. Sinon, faites votre truc et soyez heureux.</li> <li>Aussi surprenant que cela puisse paraître, l'indépendance n'est pas un désir universel. De nombreuses personnes sont tout à fait d'accord pour être dépendantes d'une autre entité ou personne. Même si vous ne pouvez pas le comprendre, cela ne signifie pas que c'est mal. Cela m'a pris beaucoup de temps à comprendre, mais je sais maintenant que beaucoup de gens (peut-être même la plupart) préfèrent le sentiment de sécurité que procure la dépendance. C'est pourquoi la plupart des gens sont dépendants d'un conjoint, d'un employeur ou du gouvernement.</li> </ol> Une dernière remarque : l'indépendance totale n'existe pas. C'est juste un concept auquel certaines personnes aspirent, mais même au niveau 4, vous avez toujours un résidu de dépendance dans votre vie. Il y a un moment où la quête de l'indépendance totale devient bizarre et vous devriez probablement trouver quelque chose de plus significatif pour passer votre temps... <h4>Niveau 0 : Dépendant</h4> Tout le monde commence ici. Lorsque vous êtes un enfant et que vous dépendez de vos parents pour survivre, vous n'avez aucune indépendance financière. Cela s'applique également lorsque tous vos revenus vous sont donnés par un membre de la famille, un conjoint ou le gouvernement sans rien en retour. En d'autres termes, vous n'avez aucun moyen de pression et l'entité dont vous dépendez peut techniquement vous couper les vivres et, hormis les recours légaux, vous n'aurez rien sur quoi vous rabattre. Dans la plupart des cas, il s'agit d'un niveau temporaire et vous ne voulez probablement pas y passer trop de temps. <h4>Niveau 1 : Indépendance relative</h4> Il s'agit du premier niveau d'indépendance que l'on peut appeler indépendance relative. Cela signifie que vous gagnez suffisamment pour subvenir à vos propres besoins et que vous pouvez même avoir des personnes à charge. Ce n'est pas l'indépendance financière car si vous arrêtez de travailler, vous cessez de gagner de l'argent et vous n'avez plus assez de liquidités pour subvenir à vos besoins ou à ceux des personnes à votre charge.

C'est la situation dans laquelle se trouvent la plupart des gens lorsqu'ils deviennent indépendants de leurs parents et quittent la maison. À ce stade, vous avez peut-être quelques économies, mais pas assez pour maintenir votre style de vie pour toujours.

<h4>Niveau 2 : Indépendance financière frugale</h4> C'est là que les choses commencent à devenir intéressantes, car à ce niveau, vous pourriez techniquement arrêter de travailler et vivre éternellement de vos revenus passifs. L'exemple typique est que vous avez accumulé un portefeuille d'investissement de disons 1 000 000 $ sur lequel vous pouvez obtenir un rendement de 4 %. Ce rendement peut provenir de dividendes, d'intérêts, de revenus locatifs ou de tout autre revenu produit par des actifs que vous possédez et contrôlez.

Par conséquent, vous pouvez gagner 40 000 $ indéfiniment si vous vivez de ce flux de trésorerie, sans jamais épuiser le capital (c'est-à-dire en vendant vos actions, vos biens immobiliers, vos obligations, etc.) Une personne seule, et probablement même un couple, peut vivre avec 40 000 $/an de revenu après impôts dans la plupart des endroits du monde. Si vous ne me croyez pas, vous êtes déconnecté et devez voyager davantage.

Cependant, nous pouvons convenir que votre style de vie ne sera pas extravagant avec 40k$/an, à moins que vous ne viviez dans un pays du tiers monde. Si vous avez une famille avec des personnes à charge, vous devrez être encore plus frugal. Le fait est qu'au niveau 2, vous voudrez probablement continuer à travailler ou gagner un revenu supplémentaire, à moins que vous ne soyez vraiment à fond dans le style de vie minimaliste.

De plus, le niveau 2 ne dispose pas d'un tampon au cas où vous devriez faire un gros achat ou si votre rendement baisse. Pour cette raison, ce niveau relève davantage de la flexibilité financière que de l'indépendance financière légitime. Vous pouvez arrêter de travailler si vous le voulez vraiment, mais vous ne devriez probablement pas le faire, à moins que vous n'ayez besoin de consacrer votre temps à quelque chose de plus significatif comme l'art, la création d'une entreprise, l'acquisition de certaines compétences, les voyages, prendre soin d'un membre de votre famille, etc.

<h4>Niveau 3 : Indépendance financière</h4> Si vous êtes vraiment sérieux au sujet de l'indépendance financière. Vous y êtes. Vous avez suffisamment de capital pour vivre votre style de vie idéal pour toujours. Le style de vie idéal étant différent pour chacun, le montant dont vous avez besoin pour vous déclarer financièrement indépendant variera.

À moins que vous ne soyez une célébrité, un athlète professionnel ou que vous n'ayez aucune idée de la façon de gérer vos finances, vous pouvez mener un style de vie très confortable avec 20 000 $/mois, soit 240 000 $/an. Avec un rendement du flux de trésorerie de 4 %, cela implique une richesse de 6 millions de dollars.

Petite remarque sur les mathématiques.

Nous sous-entendons ici que vous avez des actifs liquides sur lesquels vous obtenez un rendement. Ceci est différent de votre valeur nette ou de votre patrimoine net. Si vous possédez une propriété résidentielle, elle est calculée comme faisant partie de votre valeur nette, mais à moins que vous ne la louiez, vous ne gagnez pas de rendement en termes de flux de trésorerie sur cette propriété. Pour calculer le montant des liquidités dont vous devez disposer, il suffit de diviser votre revenu annuel cible par un rendement prudent.

Qu'est-ce qu'un rendement prudent ? Les planificateurs financiers utilisent traditionnellement 4%, mais vous pouvez être plus conservateur et utiliser 3% ou même 2%. N'oubliez pas que nous parlons ici de flux de trésorerie et non d'appréciation du capital, car pour être financièrement indépendant à long terme, vous voulez éviter de devoir vendre une partie de vos actifs pour alimenter votre style de vie. Si vous ne comprenez pas bien ou si vous voulez en savoir plus sur les calculs à effectuer, inscrivez-vous à notre cours gratuit par e-mail où nous vous fournissons des outils et des instructions pour trouver votre propre chiffre cible.

<h4>Niveau 4 : Liberté financière ultime</h4> Je ne vais pas vous mentir, le niveau 3 est déjà très agréable et une fois que vous l'aurez atteint, vous pourrez vraiment vous arrêter et réfléchir à la façon dont vous voulez vivre votre vie. La plupart des gens continuent à travailler s'ils sont passionnés par leur travail ou leur entreprise. Vous pouvez également viser les étoiles et tenter d'atteindre la liberté financière ultime.

Passer du niveau 0 au niveau 1 est sans aucun doute un saut à la fois dans le style de vie et dans l'épanouissement. Le niveau 2 peut également être significatif car vous avez débloqué du temps et pouvez l'investir comme vous le souhaitez. Le niveau 3 est celui où vous atteignez vraiment votre style de vie idéal tout en profitant du temps libre pour faire ce que vous voulez. Cependant, même au niveau 3, vous n'êtes pas totalement protégé car un événement catastrophique sur le marché peut affecter de manière significative votre richesse et votre qualité de vie.

Vous avez atteint le niveau 4 lorsque votre patrimoine génère non seulement un cash-flow bien supérieur à vos besoins, mais qu'il est diversifié de telle sorte que vous n'êtes jamais à la merci d'un marché particulier. Cela se fait par une diversification en termes de classes d'actifs et de géographies. Vous construisez également un système financier solide où, quoi qu'il arrive, vous pouvez toujours déplacer les actifs et être payé.

Cela peut se faire en ayant un style de vie tellement maigre que seule une fraction de votre argent peut vous fournir le flux de trésorerie nécessaire.

Par exemple, si vous disposez de 10 millions de dollars et que votre style de vie idéal vous coûte 5k/mois, vous pouvez investir 3 millions de dollars dans des obligations de qualité à rendement de 3 % et avoir 7 millions de dollars investis dans divers autres actifs.

<h3>Voies vers l'indépendance financière</h3> Que vous souhaitiez atteindre le niveau 2, 3 ou 4, il existe un nombre limité de moyens d'y parvenir. Cela dépend de votre point de départ, mais la méthodologie est la même, que vous ayez des dettes de 100 000 $ ou que vous veniez de recevoir un héritage de 1 million de dollars. Si vous avez déjà des millions, le chemin est plus court. Supposons donc que vous ayez moins de 100 000 $ d'actifs liquides et que vous souhaitiez atteindre au moins une indépendance financière frugale (niveau 2).

Trois chemins sont possibles :

<h4>1- La méthode old-school</h4> Le modèle traditionnel d'accumulation de richesse est assez simple. Vous trouvez un emploi, épargnez et investissez régulièrement une fraction de votre salaire, et voilà ! Après quelques décennies, vous devriez avoir accumulé suffisamment pour prendre votre retraite. Il ne s'agit pas du modèle "FIRE", car il ne vous permettra peut-être pas de prendre une retraite anticipée. Faisons les calculs pour savoir à quelle vitesse vous pouvez raisonnablement prendre votre retraite.

<a href="https://docs.google.com/spreadsheets/d/19pTojBxPI3-vKn1q-_WRIJCIspZ1rAnALRUtg5olNRg/edit?usp=sharing" target="_blank" rel="noopener">VOIR LA FEUILLE DE CALCUL</a>

Cette feuille de calcul vous permet de calculer le temps qu'il vous faudrait pour atteindre l'indépendance financière en fonction du montant que vous pouvez épargner chaque mois. Nous supposons que toute votre épargne est investie sur le marché par le biais d'un ETF d'indice boursier à large base, par exemple. Le calcul suppose également que la perte de pouvoir d'achat due à l'inflation sera compensée par une cotisation croissante puisque vous devriez obtenir des augmentations de salaire correspondant à l'inflation tout au long de votre carrière.

Le revenu médian après impôt des particuliers canadiens âgés de 25 à 55 ans était de 46k $ en 2018 (Statscan). Pour les ménages la médiane était de 92k $ en 2018. Le calcul détaillé d'un budget médian dépasse la portée de cet article, alors utilisons la mesure du panier médian de Statistique Canada comme mesure du coût de la vie.

Selon cette mesure, une famille de quatre personnes doit dépenser 48 $/k par an pour être au-dessus du seuil de pauvreté dans la région la plus chère du Canada (Vancouver). Il est intéressant de noter que la région la moins chère (le Québec rural) coûte 37k $/an et que la plupart des régions du Canada se situent autour de 40k $. Gardez à l'esprit qu'il s'agit de la mesure du seuil de pauvreté. À ce rythme, vous ne vivez pas dans l'opulence, mais vous parvenez à peine à couvrir vos dépenses de base.

Exécutons trois scénarios pour le ménage médian. Vous pouvez ajuster les chiffres en fonction de votre propre situation dans la feuille de calcul.

Solo

<ol> <li> vivre frugalement et investir le reste</li> </ol> <ul> <li>Revenu mensuel : 3 800</li> <li>Dépenses mensuelles : 2 000</li> <li>Épargne mensuelle : 1 800</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière maigre (niveau 2) (4 000 $/mois) : 21 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (Niveau 3) (10k$/mois) : 31 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre la liberté financière ultime (niveau 4) (20 000 $/mois) : 39 ans</li> </ul> <ol start="2"> <li> Investissez 20 % de votre revenu</li> </ol> <ul> <li>Revenu mensuel : 3 800</li> <li>Dépenses mensuelles : 3 040</li> <li>Épargne mensuelle : 760</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (4k$/mois) : 31 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (10 000 $/mois) : 41 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre la liberté financière ultime (20 000 $/mois) : 50 ans</li> </ul> Ménage à deux revenus <ol> <li> vivre frugalement et investir le reste</li> </ol> <ul> <li>Revenu mensuel : 7 600</li> <li>Dépenses mensuelles : 4 000</li> <li>Épargne mensuelle : 3 600</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (4 000 $/mois) : 15 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (10k$/mois) : 24 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre la liberté financière ultime (20 000 $/mois) : 31 ans</li> </ul> <ol start="2"> <li> Investissez 20 % de votre revenu</li> </ol> <ul> <li>Revenu mensuel : 7 600</li> <li>Dépenses mensuelles : 6 080</li> <li>Épargne mensuelle : 1 520</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (4k$/mois) : 23 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (10 000 $/mois) : 33 ans</li> <li>Temps nécessaire pour atteindre la liberté financière ultime (20 000 $/mois) : 41 ans</li> </ul> Quelques éléments à noter :

Le taux d'épargne des ménages (pourcentage du revenu qui n'est pas dépensé) se situe historiquement autour de 3 %, donc très loin des chiffres utilisés dans les scénarios ci-dessus. Les chances qu'une famille gagnant 92k$ après impôts économise 44k$ sont nulles mais si elle vivait dans une frugalité extrême pendant 15 ans, elle pourrait économiser suffisamment pour continuer à vivre dans la frugalité le reste de sa vie sans avoir besoin de travailler...

Il y a un énorme avantage à avoir 2 salariés dans le ménage. En effet, les dépenses ne doublent généralement pas lorsque vous vivez avec votre conjoint par rapport à la vie en solitaire. Par exemple, un style de vie de 10k$/mois en tant que couple est beaucoup plus confortable qu'un style de vie de 5k$/mois en tant que personne seule.

Malgré les hypothèses agressives (épargne élevée, rendement élevé du portefeuille, vie frugale), il faut un certain temps pour atteindre une quelconque indépendance financière. Nous pouvons dire que d'ici 30 ans, vous êtes raisonnablement assuré d'atteindre une certaine forme d'indépendance financière si vous épargnez au moins 2k$ par mois et l'investissez sur les marchés d'actions.

Avantages de la méthode old-school pour atteindre l'indépendance financière.

Tout d'abord, à moins de vous écarter significativement du plan, vous arriverez probablement à destination. Le délai est suffisamment long pour que les fluctuations des marchés s'aplanissent. En outre, le fait que vous investissiez tous les mois permet d'établir une moyenne de vos coûts de base, de sorte que vous n'êtes pas autant affecté par les mouvements de prix. C'est pourquoi c'est la méthode recommandée par la plupart des planificateurs financiers.

Cette méthode est assez simple et vous n'avez pas besoin de plans d'investissement compliqués et risqués. Vous pouvez vous concentrer sur votre vie et votre carrière sans avoir à vous soucier de votre avenir. Cette approche "set-it and forget it" est la raison pour laquelle les robo-advisors sont si populaires auprès des millenniaux.

Inconvénients de la méthode old-school

L'inconvénient évident de cette méthode est que 25 ans peuvent sembler longs si vous n'aimez pas ce que vous faites. Ce délai peut être étiré si vous changez de carrière ou si vous faites un gros achat comme une voiture ou une maison. Le versement d'un acompte sur une maison peut ne pas affecter votre actif net puisqu'il est affecté à la valeur nette de votre maison. Cependant, une propriété résidentielle ne génère aucun flux de trésorerie positif et, historiquement, elle ne s'apprécie pas au même rythme que le marché boursier.

Dailleurs, vous ne pouvez pas sous-estimer la discipline requise pour investir mensuellement sans faillir pendant 3 décennies. Tout cela en résistant à la tentation de puiser dans vos économies pour voyager ou faire un gros achat.

Par ailleurs, il est peu probable qu'un travailleur moyen puisse épargner 2 000 $ par mois en début de carrière. Le revenu médian de 92 000 $ par ménage concerne les adultes entre 25 et 65 ans, mais si vous êtes plus jeune, vous ne toucherez peut-être pas autant et n'épargnerez donc pas autant. En fait, à ce niveau de revenu, votre taux d'imposition peut être d'environ 50 %. Ainsi, pour générer 92k $ par ménage, votre salaire brut combiné doit être d'environ 184k.

D'un autre côté, il existe des emplois très rémunérateurs dans le domaine des soins de santé, de la vente, de l'ingénierie ou de l'informatique. Si vous obtenez l'un de ces emplois, voyons comment cela change votre chemin vers l'indépendance financière.

<h4>2- La méthode des revenus élevés</h4> Il n'existe pas de définition universelle de ce qu'est un salarié à haut revenu, mais utilisons la 4e tranche d'imposition du gouvernement fédéral, qui se situe autour de 150 000 $ par an. Les choses deviennent plus obscures à ce niveau car, d'une part, vous gagnez plus, donc vous pourriez techniquement épargner davantage et atteindre l'indépendance financière plus rapidement. D'autre part, vous aurez probablement un style de vie plus coûteux, de sorte que vous pourriez finir par épargner moins.

Dans tous les cas, les choses deviennent plus intéressantes à ce stade puisqu'avec 150k$/an, vous pouvez épargner 25k$ de votre revenu après impôt et accumuler 2,5M$ en moins de 30 ans. Si vous êtes chirurgien ou autre spécialiste médical, vous pouvez atteindre 400k $, ce qui pourrait vous permettre d'épargner 10k $/mois. À ce rythme, 10 ans suffiraient pour atteindre l'indépendance financière.

Avantage de la voie de l'indépendance financière par les revenus élevés

L'avantage évident est que si vous pouvez gagner 200k et plus par an et investir $10/k par mois, vous atteindrez l'indépendance financière frugale en un rien de temps. À partir de là, il y a de fortes chances que vous continuiez à travailler et que votre niveau de liberté financière ne fasse qu'augmenter.

Inconvénient de la voie de l'indépendance financière par les revenus élevés

L'inconvénient tout aussi évident est que tout le monde ne peut pas obtenir un emploi à haut salaire. En dehors de domaines spécifiques, un salaire de 150 000 $/an ne peut être atteint qu'en toute fin de carrière. La liste ci-dessous présente les 10 emplois les plus lucratifs au Canada selon le Human Resources Director Canada :

Chirurgien (340k$)

Psychiatre ($292k)

Dentiste ($233k)

Ingénieur pétrolier ($208k)

Directeur des TI ($203k)

Directeur du marketing ($196k)

Pilote ($195k)

Avocat ($192k)

Directeur des ventes ($187k)

Directeur des opérations commerciales ($164k)

Comme vous pouvez probablement le constater, la plupart de ces emplois nécessitent des études approfondies (près d'une décennie pour un chirurgien) pendant lesquelles vous n'êtes pas rémunéré. Et ce, si vous êtes assez bon pour être accepté dans ces programmes. Il y a également un coût initial important pour entreprendre des études de médecine, de droit ou d'ingénierie.

En 2017, il y avait 246 000 Canadiens âgés de 25 à 44 ans qui gagnaient plus de 150 000 $ par an. Il est également intéressant de noter que 75 % de ces personnes à haut revenu étaient des hommes (voir le tableau ci-dessous avec les données de 2017 de Statistique Canada).

Compte tenu des 9 millions de Canadiens de ce groupe d'âge, vous devez faire partie des 2,7 % les plus riches de votre groupe d'âge pour gagner plus de 150 000 $.

Bien que le chemin vers l'indépendance financière soit relativement facile une fois que vous faites partie des personnes les plus fortunées, il peut être difficile de faire partie de ce groupe, surtout si vous n'êtes pas en médecine ou en ingénierie.

Si vous faites partie des 79 % de Canadiens âgés de 25 à 44 ans qui gagnent moins de 75 000 $ par an, vous devez alors vous en tenir à la méthode de la vieille école, ou à la troisième méthode qui exige un peu plus de cojones...

<h4>3- Le jeu de l'effet de levier</h4> Pouvez-vous atteindre l'indépendance financière si vous n'avez pas la patience d'épargner méthodiquement pendant 30 ans et/ou d'obtenir un emploi très rémunérateur ?

Non.

Je plaisante, oui vous le pouvez mais cela demande un changement d'état d'esprit et un ensemble de compétences différentes.

L'idée générale ici est que vous voulez atteindre le nombre magique dont vous avez besoin pour être financièrement indépendant, mais en seulement 10 à 20 ans. Il existe deux grandes catégories qui peuvent vous y mener :

Les affaires

Le placement

Dans les deux cas, ce que vous faites réellement, c'est utiliser l'effet de levier pour amplifier votre capital. Vous êtes peut-être familier avec le concept d'effet de levier qui est généralement défini comme une dette. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire par exemple, vous utilisez l'effet de levier. Cela vous permet de faire un achat important (une maison) tout en mettant un montant limité de votre propre capital (l'acompte).

Il existe deux types d'effet de levier. Le levier d'exploitation est celui utilisé dans une entreprise où la même usine qui peut produire 1 unité peut aussi produire 100 000 unités. Le levier d'exploitation permet de réaliser des économies d'échelle. L'effet de levier financier est celui que vous connaissez déjà et qui consiste à s'endetter pour acheter un actif plus coûteux. Dans ce cas, vous voulez acheter un actif productif qui générera des flux de trésorerie ou que vous pourrez vendre à un prix plus élevé plus tard.

Il existe un nombre illimité de types d'entreprises et de moyens de constituer votre pécule à partir des revenus de l'entreprise. À moins que vous n'ayez déjà de l'expérience dans le domaine des affaires, la première partie de la courbe d'apprentissage peut être assez longue et douloureuse et, contrairement à ce que vous avez pu apprendre en ligne, l'entrepreneuriat n'est définitivement pas pour tout le monde.

<h4>Entrepreneuriat</h4> Nous souhaitons répertorier toutes les voies vers l'indépendance financière et l'entrepreneuriat est une voie très populaire. Si vous décidez de suivre cette voie, vous aurez besoin d'une combinaison des 4 ingrédients suivants :

COMPÉTENCES

Les compétences varient en fonction de l'entreprise et vous pouvez embaucher des personnes ayant les aptitudes requises mais vous ne pouvez pas contourner ce point. Si vous n'avez pas les compétences, vous devrez les apprendre. Il y a ensuite les compétences commerciales générales (gestion, marketing, ventes, etc.) et les compétences spécifiques à votre secteur.

CAPITAL

Le capital est une arme à double tranchant pour les entrepreneurs car une entreprise peut avoir un accès illimité au capital et pourtant échouer lamentablement. J'ai vu de nombreuses entreprises bien financées fermer leurs portes après quelques mois. Un financement externe signifie également davantage d'actionnaires et de débiteurs avec lesquels les bénéfices devront être partagés. Il existe de nombreux secteurs où une entreprise peut être lancée et fonctionner avec un capital initial limité. Il s'agit généralement d'entreprises dites "bootstrap" où les bénéfices sont utilisés pour alimenter la croissance. J'en ai lancé quelques-unes moi-même et elles sont généralement plus rentables et moins risquées que les entreprises financées par capitalisation.

FLUX DE TRÉSORERIE

Cela comprend à la fois le volume des ventes et la marge bénéficiaire. Certaines entreprises ont un chiffre d'affaires élevé mais des marges minces comme du papier tandis que d'autres, dans le secteur des services par exemple, ont des marges bénéficiaires plus importantes. Par exemple, j'ai dirigé une entreprise de commerce électronique dans le passé et la meilleure marge possible était de 20 % avant impôts. D'un autre côté, mon entreprise de tutorat a des marges deux fois plus importantes car la structure des coûts est plus légère. Si vous disposez d'un financement externe, vous pouvez vous concentrer d'abord sur la croissance et travailler sur vos marges plus tard.

PROBABILITÉ DE SUCCÈS

Lancer une entreprise exige un acte de foi, quels que soient les fonds et les compétences dont vous disposez. Comme nous l'avons vu avec la pandémie, certains événements du marché sont impossibles à prévoir et, avec la technologie, un concurrent peut sortir de nulle part et prendre le contrôle de votre marché en quelques mois. En outre, l'exécution est un autre point d'échec courant pour les projets et les entreprises.

<h4>Levier opérationnel </h4> <a href="https://docs.google.com/spreadsheets/d/173fGmuoN-709asY939_bt-hM4sCXBM5b7FNFvoOmpmo/edit?usp=sharing" target="_blank" rel="noopener">Cette feuille de calcul</a> présente également des calculs financiers à l'envers pour une entreprise simple. L'objectif est simplement de fournir un aperçu du fonctionnement du levier opérationnel. N'utilisez pas cette feuille pour faire des projections financières réelles pour votre prochaine entreprise.

Vous pouvez entrer vos propres hypothèses mais voici les hypothèses de base que j'ai utilisées pour voir comment vous pouvez générer de la richesse avec une petite entreprise. Comme vous pouvez le constater, il ne s'agit pas du prochain Amazon mais d'une petite entreprise locale que vous pouvez lancer avec un faible investissement initial.

<ul> <li>Investissement initial : 10 000 $.</li> <li>Chiffre d'affaires de la première année : 100 000</li> <li>Marge bénéficiaire : (combien de vos revenus vous gardez après toutes les dépenses) : 20%</li> <li>Taux de croissance : 50% pendant les 5 premières années et 5% par la suite</li> </ul> J'ai également supposé que 80 % des bénéfices seraient réinvestis au départ, car c'est ainsi qu'une petite entreprise peut se développer sans capitaux extérieurs.

Selon ces hypothèses, il faudrait 15 ans pour accumuler 1,5M$. Certains avantages supplémentaires de l'approche entrepreneuriale sont l'optionnalité intégrée d'une entreprise.

Sans transformer ce billet en un cours complet sur la finance d'entreprise, une entreprise a toujours la possibilité de fermer si elle n'est pas rentable, de se développer si les choses vont bien, ou de changer de stratégie. Ces divers scénarios ne sont pas pris en compte dans des modèles simples comme celui-ci et augmentent en fait la valeur potentielle d'une entreprise.

Il y a deux façons de gagner de l'argent avec une entreprise.

<ol> <li>Générer des bénéfices et se verser un dividende</li> <li>Vendre l'entreprise</li> </ol> Je n'ai abordé que la première façon, mais la vente d'une entreprise permet généralement de faire un grand bond vers la richesse puisque les petites entreprises sont vendues a un multiple de leurs bénéfices. <h4>Levier financier </h4> L'exemple classique de l'effet de levier financier est l'achat d'un bien immobilier à l'aide d'une hypothèque. La feuille de calcul contient un graphique qui vous permet de visualiser la trajectoire de vos fonds propres dans une propriété résidentielle.

Avec un taux hypothécaire de 3,5 % par exemple, il faut environ 7 ans pour que la propriété atteigne le seuil de rentabilité. Contrairement à la croyance populaire, l'immobilier n'est pas un moyen particulièrement rapide d'accumuler de la richesse. Même avec un effet de levier, les fonds propres se construisent lentement et un investisseur devrait acquérir de nombreuses propriétés à des prix avantageux pour constituer rapidement son capital.

L'une des raisons est que, bien que les prix de l'immobilier aient tendance à augmenter avec le temps, ils augmentent à un rythme régulier et ne connaissent pas de hausse brutale comme les cours des actions par exemple. Certains ont utilisé l'effet de levier pour investir ou négocier des actions cotées en bourse, du capital-risque ou d'autres investissements. Cependant, ces investissements comportent plus de risques.

En plus d'emprunter pour investir, il existe des titres qui offrent un effet de levier comme les options, les contrats à terme, les warrants et les CFD. Ils impliquent plus de risques, donc à moins que vous ne partiez déjà avec un capital important, ils ne sont probablement pas un bon moyen d'atteindre l'indépendance financière.

<h3>Devriez-vous viser l'indépendance financière ?</h3> Même si vous atteignez la liberté financière ultime, vous constaterez probablement qu'il y a d'autres défis à relever et que la plupart de vos problèmes de vie n'ont pas été résolus.

Les gens ont tendance à se concentrer exclusivement sur l'argent ou à agir hypocritement comme si la richesse n'était pas un facteur. Quelques rares personnes sont déjà heureuses de ce qu'elles font et ne se soucient pas vraiment du reste tant qu'elles ont les nécessités de base.

Pour ma part, je trouve difficile de faire confiance aux conseils des personnes qui n'ont jamais été fauchées. Si vous avez toujours eu de l'argent, votre sens des priorités et votre perspective sont faussés et votre opinion sur l'indépendance financière peut être de peu de valeur pour quelqu'un d'autre. J'ai été fauché et j'ai eu de l'argent à de multiples occasions dans ma vie. Tout ce que je peux vous suggérer, c'est de vous demander ce qui est vraiment important pour vous et de partir de là.

Pour vous aider à décider si l'indépendance financière est souhaitable pour vous, je vous suggère de renforcer vos compétences financières. Si vous ne savez pas par où commencer, nous avons créé un cours gratuit qui vous montre les bases de la constitution de votre patrimoine.

N'hésitez pas à utiliser et à copier les feuilles de calcul utilisées dans cet article et faites-moi savoir si vous avez des questions, des suggestions et des commentaires sur l'indépendance financière.

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